Je wilt verbouwen en vraagt je af of je die kosten kunt meefinancieren in je hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Dat kan, maar er gelden voorwaarden die per jaar veranderen: een kostengrens, aparte regels voor verduurzaming, een verplicht bouwdepot en een taxatie die de speelruimte bepaalt. Dit artikel legt uit hoe NHG bij een verbouwing werkt, met de actuele bedragen voor 2026 en waar je die zelf kunt controleren. Zo weet je wat je kunt lenen en wat je vooraf moet regelen.

Kun je een verbouwing meefinancieren onder NHG?

Ja, een verbouwing valt onder de doelen die NHG dekt, naast aankoop en het oversluiten van een hypotheek. Je kunt de verbouwingskosten dus meefinancieren in een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie, zolang de totale lening onder de geldende kostengrens blijft en je aan de voorwaarden voldoet. Koop je je eerste woning, dan lees je in het stappenplan voor je eerste huis waar NHG in het koopproces past.

NHG is een borgstelling. Kun je door bijzondere omstandigheden je hypotheek niet meer betalen, dan vangt het waarborgfonds een eventuele restschuld onder voorwaarden op. In ruil voor die zekerheid rekenen geldverstrekkers meestal een lagere rente voor een hypotheek met NHG. Je betaalt eenmalig een borgtochtprovisie, in 2026 vastgesteld op 0,4% van het hypotheekbedrag (bron: nhg.nl). Bij de aankoop van een woning hoort die provisie bij de kosten koper. Bij een verbouwing komt daar het bouwdepot en de taxatie bij, waarover verderop meer.

De NHG-kostengrens in 2026

De NHG-kostengrens in 2026 is 470.000 euro. Dat is het maximale hypotheekbedrag waarvoor je de garantie kunt krijgen, inclusief eventuele verbouwingskosten die je meefinanciert. In 2025 lag die grens nog op 450.000 euro (bron: nhg.nl).

Voor energiebesparende voorzieningen geldt in 2026 een hogere grens: tot 498.200 euro. Het bedrag boven de 470.000 euro moet je dan volledig aan die energiebesparende maatregelen besteden (bron: nhg.nl). Let op dat dit bedrag elk jaar opnieuw wordt vastgesteld. Controleer daarom altijd de actuele kostengrens op nhg.nl voordat je je plannen doorrekent, want dit onderwerp verandert jaarlijks.

Extra leenruimte als je verduurzaamt

Verbouw je met energiebesparende maatregelen, dan mag je onder NHG meer lenen dan de woning waard is. Je kunt tot 6% van de woningwaarde extra financieren voor die maatregelen (bron: nhg.nl). NHG erkent onder meer isolatie, HR++-glas, een warmtepomp, zonnepanelen, een zonneboiler, een douchewarmteterugwinning en energiezuinige ventilatie.

Er zijn twee routes, afhankelijk van hoe concreet je plannen al zijn:

  • Energiebespaarbudget (EBB). Weet je nog niet precies welke maatregelen je neemt? Dan leen je een budget en beslis je later waaraan je het besteedt. De extra ruimte reken je dan over de woningwaarde vóór de maatregelen.
  • Energiebesparende Voorzieningen (EBV). Heb je de maatregelen al concreet, met een verbouwingsspecificatie? Dan telt de waarde ná de maatregelen mee.

In beide gevallen komt het geld in een bouwdepot en betaal je de maatregelen met facturen. Meestal krijg je ongeveer twee jaar de tijd om het depot te gebruiken (bron: nhg.nl). De precieze keuze tussen EBB en EBV heeft gevolgen voor de taxatie en het maximale bedrag, dus laat een hypotheekadviseur dit voor je situatie narekenen.

Hoe het bouwdepot werkt

Het geld voor de verbouwing krijg je niet in één keer op je rekening. Het staat in een bouwdepot bij de geldverstrekker en je betaalt de rekeningen daaruit op basis van facturen. De geldverstrekker bepaalt wanneer een deel wordt uitgekeerd (bron: nhg.nl). Voor een verbouwing of verduurzaming onder NHG is zo'n bouwdepot verplicht.

In de praktijk betekent dit dat je per klus een factuur indient en het bedrag uit het depot laat betalen of vergoeden. Bewaar die facturen dus goed, want zonder factuur komt het geld niet vrij. Houd er ook rekening mee dat het depot een looptijd heeft. Loopt de verbouwing uit, dan kan een deel van het budget vervallen. Plan het werk daarom realistisch en stem de volgorde af met je vakmannen, zodat de facturen op tijd binnen zijn.

De taxatie: marktwaarde en waarde na verbouwing

Wil je verbouwingskosten meefinancieren, dan is een taxatie nodig. Een taxateur stelt de marktwaarde van je woning vast en, op basis van een verbouwingsspecificatie, ook een waarde die rekening houdt met de verbouwing. Die specificatie is een onderbouwde lijst van het werk en de kosten, meestal uit je offertes.

Hoeveel je precies mag lenen, hangt af van die taxatie en van het soort taxatie dat je gebruikt. Bij een hybride taxatie bij kwaliteitsverbetering is bijvoorbeeld de marktwaarde vóór de verbetering leidend en geldt een eigen maximum (bron: nhg.nl). Een belangrijk aandachtspunt: niet elke verbouwing vertaalt zich één op één in een hogere woningwaarde. Een goede offerte en een reële kostenraming voorkomen dat je voor een verrassing komt te staan. Wil je vooraf een beeld van wat je plannen kosten, gebruik dan de richtprijzen per klus als startpunt. De exacte voorwaarden en de keuze voor het juiste type taxatie bespreek je met je adviseur en check je op nhg.nl.

Wat je zelf goed vastlegt

De rode draad bij een verbouwing onder NHG: alles draait om onderbouwing. Het bouwdepot keert uit op facturen, de taxatie leunt op een verbouwingsspecificatie, en bij verkoop wil een koper zien wat er is gedaan. Wie dat netjes bijhoudt, houdt grip op het proces en op de waarde van de woning.

Leg daarom per klus vast wie het werk deed, welke materialen zijn gebruikt, welke garantie erop zit en wat het kostte. Bewaar de factuur en het garantiebewijs bij elkaar, zeker bij werk dat straks uit het zicht verdwijnt, zoals isolatie of leidingen. In een digitaal woningdossier staat dat per klus bij elkaar, zodat je het bij verkoop aan de koper kunt laten zien. Wil je de oplevering van het werk goed afronden, dan helpt de checklist voor de oplevering van een verbouwing.

Zo zet je de eerste stap

De regels rond NHG klinken ingewikkeld, maar je eerste stap is simpel en kost niets: controleer op nhg.nl of je plannen binnen de actuele kostengrens vallen, want die bedragen worden elk jaar opnieuw vastgesteld. Maak daarna een reële kostenraming van de verbouwing, zodat je met een onderbouwd bedrag bij een hypotheekadviseur aanschuift in plaats van met een schatting. Die adviseur rekent voor je situatie uit wat je kunt lenen en welke route bij verduurzaming het gunstigst uitpakt. En vanaf de eerste factuur geldt: bewaar alles, want zowel het bouwdepot als de latere taxatie draait volledig op wat je kunt aantonen.